บัตรเดบิตยุคใหม่ แจ่ม...แจ๋ว...จับใจ

ตอนนี้ถ้าใครเดินเข้าไปที่ธนาคารแล้วถามหา “บัตรเอทีเอ็ม” อาจจะไม่ได้บัตรเอทีเอ็ม เพราะเจ้าหน้าที่ธนาคารจะแนะนำให้ทำ “บัตรเดบิต” เพราะมี “ประโยชน์” มากกว่าบัตรเอทีเอ็มธรรมดาๆ

โดย...สวลี ตันกุลรัตน์   

ตอนนี้ถ้าใครเดินเข้าไปที่ธนาคารแล้วถามหา “บัตรเอทีเอ็ม” อาจจะไม่ได้บัตรเอทีเอ็ม เพราะเจ้าหน้าที่ธนาคารจะแนะนำให้ทำ “บัตรเดบิต” เพราะมี “ประโยชน์” มากกว่าบัตรเอทีเอ็มธรรมดาๆ เช่น สามารถนำไปรูดซื้อสินค้าได้เหมือนบัตรเครดิต (แต่จะหักเงินในบัญชีทันที) หรือจะถอนเงินสดจากเครื่องเอทีเอ็มก็ได้วงเงินสูงกว่า

บางธนาคารอาจจะเบื่อที่จะต้องอธิบายสรรพคุณของบัตรเดบิต ก็เลยยกเลิกการทำบัตรเอทีเอ็ม เหลือไว้แต่บัตรเดบิต ขณะที่บางธนาคารกำหนดค่าธรรมเนียมเท่ากันระหว่างบัตรเอทีเอ็มกับบัตรเดบิต จะได้ไม่ทำให้ลูกค้าอย่างเราคิดว่า ที่ต้องจูงใจให้ทำบัตรเดบิตก็เพื่อให้ธนาคารได้ค่ารายได้ค่าธรรมเนียมมากขึ้น

แต่หลายๆ ธนาคารก็พยายามจะสรรหานวัตกรรมทางการเงินมาให้ลูกค้าได้ใช้บริการ เช่น “บัตรเดบิตพ่วงประกันอุบัติเหตุ” ที่เคยนำเสนอกันไปแล้วเมื่อช่วงต้นปีที่ผ่านมา เรื่อง “บัตรเดบิตพ่วงประกันอุบัติเหตุ บัตรเบ่งของคนซุ่มซ่าม” ที่เหมือนกับการจ่ายค่าธรรมเนียมบัตรเดบิตเพิ่มขึ้น แต่ได้ความคุ้มครองอุบัติเหตุ โดยจ่ายเบี้ยประกันถูกกว่าประกันอุบัติเหตุประเภทแบบเดียวกัน

นอกจากนี้ ยังมีบัตรเดบิตที่มีลูกเล่นแปลกใหม่มาเอาใจ และต้องยอมรับว่า บัตรเดบิตยุคนี้ เจ๋ง แจ๋ว จี๊ดเข้าไปถึงหัวใจจริงๆ

ออกแบบได้เอง

แค่ลูกเล่นง่ายๆ ที่ไม่ต้องคิดอะไรให้ซับซ้อนซ่อนเงื่อนก็โดนใจได้เหมือนกัน แบบ บัตร K-My Debit Card ของธนาคารกสิกรไทย เพราะเพียงแค่เปิดโอกาสให้เราได้ออกแบบหน้าตาของบัตรเดบิตของเราเอง ก็ได้ใจวัยรุ่นอย่างเราๆ ไปแล้ว

ไม่มีค่าธรรมเนียม

หรือจะเป็น บัตร TMB No Limit ของธนาคารทหารไทย ที่แม้จะมีค่าธรรมเนียมแรกเข้าสูงกว่าบัตรเดบิตทั่วๆ ไป แต่ก็ไม่ต้องไปกังวลเรื่องค่าธรรมเนียมรายปี ค่าธรรมเนียมเบิกเงินต่างจังหวัดและต่างธนาคาร ซึ่งเหมาะอย่างยิ่งกับคนที่เดินทางไปต่างจังหวัดบ่อยๆ แต่ไม่อยากพกเงินสดจำนวนมากๆ ติดตัว รวมทั้งคนที่ชอบถอนเงินทีละเล็กทีละน้อยด้วย

ใช้เบ่งบน ‘บีทีเอส’

ยุคนี้อะไรๆ ก็ต้องรวดเร็วทันใจ บัตรเดบิตอย่าง บัตรบีเฟิร์ส-บีทีเอส ของธนาคารกรุงเทพ ก็เข้ามาช่วยให้ “ชีวิตคนเมือง” สะดวกสบายและรวดเร็วมากขึ้นอีก โดยเฉพาะคนที่ต้องใช้บริการรถไฟฟ้าบีทีเอสกันเป็นประจำ เพราะนอกจากจะใช้เป็นบัตรเดบิตแบบทั่วๆ ไปแล้ว

บัตรบีเฟิสต์-บีทีเอส ยังสามารถใช้เป็น “บัตรโดยสารบีทีเอสประเภทเติมเงิน” ได้อีกด้วย และสามารถเติมเงินค่าโดยสาร บีทีเอสภายในบัตรได้ที่เครื่องเอทีเอ็ม ธนาคารกรุงเทพ บนสถานีรถไฟฟ้าบีทีเอส

เมื่อมีบัตรและเงินในบัตรพร้อมแล้ว ก็แค่นำบัตรนี้ไปแตะที่เครื่องอ่านบัตรตรงทางเข้า เหมือนกับการใช้บัตรโดยสารบีทีเอสแบบเติมเงินตามปกติ เพราะบัตรนี้ใช้เทคโนโลยี “ไร้สัมผัส” (คอนแทรกต์เลสเทคโนโลยี)

ซื้อทองไม่ต้องหอบเงิน

สำหรับคนที่ชอบลงทุนทองคำแท่ง ที่ต้องซื้อจากร้านทองน่าจะชอบ บัตร Purchasing Card สำหรับผู้ซื้อทอง ของธนาคารกรุงเทพ เพราะเป็นบัตรที่สามารถนำไปรูดซื้อทองที่ร้านทองฮั่วเซ่งเฮง จินฮั้วเฮง แม่ทองสุก และ YLG Bullion International ได้ โดยไม่ต้องหอบหิ้วเงินสดจำนวนมากๆ หรือไปซื้อแคชเชียร์เช็คให้ยุ่งยาก

และให้วงเงินในการซื้อทองได้สูงถึง 999,999,999 บาทต่อวัน มากกว่าบัตรเดบิตปกติที่มีวงเงินในการถอนเงินสด หรือโอนเงิน 2 แสนบาทต่อวัน และวงเงินในการชำระเงินด้วยบัตรสูงสุดเพียง 1.5 แสนบาทต่อวัน

ลงทุนกองทุนทองคำ

ต้องบอกว่าเป็นอีก “นวัตกรรมทางการเงิน” ที่ช่วยให้การลงทุนในกองทุนทองคำทำได้ง่ายมากขึ้น เพราะ บัตร KTB Gold Invest Card ของธนาคารกรุงไทย เป็นบัตรเดบิตที่ผูกกับกองทุนเปิดเคแทม โกลด์ ฟันด์ (KT-Gold) ของบริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุน (บลจ.) กรุงไทย ทำให้การซื้อขายหน่วยลงทุนกองทุนทองคำทำได้ง่ายขึ้น

เพราะกองทุน KT-Gold เน้นลงทุนในหน่วยลงทุนของกองทุน SPDR@Gold Trust ซึ่งมีนโยบายลงทุนในทองคำแท่ง เพื่อสร้างผลตอบแทนให้ใกล้เคียงกับผลตอบแทนของราคาทองคำ ที่จัดตั้งขึ้นภายใต้กฎหมายของประเทศสวิตเซอร์แลนด์ และจัดตั้งและจัดการโดย World Gold Trust Service, LLC ที่ถือหุ้นโดย World Gold Council (WGC) ซึ่งเป็นองค์กรที่ไม่แสวงหากำไร โดยที่ บลจ.กรุงไทย จะป้องกันความเสี่ยงอัตราแลกเปลี่ยนไม่น้อยกว่า 25%

ถ้าอยากซื้อกองทุนทองคำก็แค่เอาเงินสดไปหยอดใส่เครื่องรับฝากเงิน หรือจะบัตรเอทีเอ็มและบัตรเดบิตของธนาคารกรุงไทย ไปทำรายการที่เครื่องเอทีเอ็ม หรือเครื่องรับฝากเงิน นอกจากนี้ยังสามารถซื้อผ่านบริการ KTB Online ได้ง่ายๆ และถ้าอยากจะขายกองทุนก็เดินไปที่สาขาของธนาคารกรุงไทย

แต่ถ้าทำรายการได้เพียงเท่านี้คงจะไม่เรียกว่าเป็นนวัตกรรมทางการเงินของจริง เพราะนอกจากจะไปขายคืนที่ธนาคารแล้ว ยังสามารถนำบัตร KTB Gold Invest Card ไปใช้ประโยชน์ได้แบบเดียวกับบัตรเดบิตอื่นๆ คือ นำไปรูดซื้อสินค้าตามร้านค้าที่รับบัตร แต่ไม่สามารถเบิกเงินสดจากเครื่องเอทีเอ็มได้

“ทุกครั้งที่นำบัตรไปรูดซื้อสินค้า เท่ากับเป็นการส่งคำสั่งขายหน่วยลงทุนกองทุนทองคำที่ผูกอยู่กับบัตร KTB Gold Invest Card เท่ากับจำนวนเงินที่ใช้ไป ทำให้ประชาชนเข้าถึงการลงทุนทองคำได้ง่ายขึ้น” อนุชิต อนุชิตานุกูล รองกรรมการผู้จัดการสายงานธุรกรรมอิเล็กทรอนิกส์และบริการจัดการทางการเงิน ธนาคารกรุงไทย

นอกจากนี้ การทำรายการซื้อกองทุน หรือขาย (ทั้งขายที่สาขาธนาคารและใช้บัตรซื้อสินค้า) ต้องดูเวลาที่ทำรายการด้วย เพราะจะมีผลต่อการส่งคำสั่งซื้อ หรือขายหน่วยลงทุน ว่าจะเป็นการส่งคำสั่งที่มีผลในวันนี้หรือมีผลในวันทำการถัดไป (ดูรายละเอียดตามตาราง) และที่พิเศษขึ้นอีก คือ จากปกติที่ทำรายการขายหน่วยลงทุนจะต้องรอ 3 วันถึงจะได้รับเงิน แต่ถ้าเป็นการรูดซื้อสินค้าก็สามารถทำได้ทันที

สำหรับรายละเอียดของบัตร จะต้องเริ่มเปิดบัญชีขั้นต่ำ 2,000 บาท และวงเงินที่จะสามารถนำบัตรไปรูดซื้อสินค้าจะต้องไม่เกิน 5 หมื่นบาทต่อวัน และไม่เกิน 80% ของมูลค่าสินทรัพย์สุทธิ (เอ็นเอวี) ก่อนวันทำรายการ 1 วัน

เพราะฉะนั้น เอ็นเอวีจะเป็นตัวบอกว่า มูลค่าเงินลงทุนในขณะนี้มีอยู่เท่าไร โดยเอ็นเอวีก็คือเงินลงทุนหรือเงินที่ซื้อกองทุนทองคำ ที่บวกด้วยผลตอบแทนที่เพิ่มขึ้น หรือลบด้วยผลขาดทุน ในขณะที่เอ็นเอวีก็จะเคลื่อนไหวขึ้นๆ ลงๆ ทุกวันตามราคาทองคำในตลาดโลก เพราะฉะนั้นอาจจะต้องคำนวณกันให้ดีๆ ก่อนจะใช้ซื้อสินค้าที่มีมูลค่าใกล้เคียงกับเอ็นเอวี

ซื้อน้ำมันล่วงหน้า

บัตรเดบิตอีกใบหนึ่งของธนาคารกรุงไทย ที่มีรูปแบบเดียวกันคือ บัตร KTB Oil Fund Card โดยที่บัตรเดบิตใบนี้จะผูกกับหน่วยลงทุนของกองทุนเปิดเคแทม ออยล์ ฟันด์ (KT-OIL) บลจ.กรุงไทย เช่นเดียวกัน และเพียง 1,000 บาท ก็สามารถลงทุนได้

“เวลาที่มีข่าวว่าราคานั้นจะปรับเพิ่มขึ้น เราก็จะเห็นคนขับรถเข้าปั๊มน้ำมันไปเข้าแถวเติมน้ำมัน ก็เหมือนเป็นการตุนน้ำมันราคาถูกเอาไว้ก่อน แต่ถ้าใช้บัตร KTB Oil Fund Card ก็เป็นการตุนน้ำมันราคาถูกไว้เหมือนกัน แต่แทนที่จะเป็นการตุนน้ำมันเก็บไว้ในถัง ก็ตุนเข้าไปในบัตรโดยการซื้อกองทุน KT-OIL เอาไว้ เพราะมูลค่าเงินลงทุนจะเปลี่ยนแปลงไปตามราคาน้ำมันในตลาดโลก” อนุชิต กล่าว

กองทุน KT-OIL เน้นลงทุนในกองทุน PowerShares DB Oil Fund เป็นกองทุนลงทุนในสัญญาซื้อขายล่วงหน้าในน้ำมันดิบ (WTI Light Sweet Crude Oil Futures) ในตลาด NYMEX ประเทศสหรัฐอเมริกา และจดทะเบียนซื้อขายในตลาดหลักทรัพย์ New York Stock Exchange โดยที่ บลจ.กรุงไทย ไม่มีนโยบายป้องกันความเสี่ยงอัตราแลกเปลี่ยน
“ที่ผ่านมากองทุนนี้เคลื่อนไหวไปในทิศทางเดียวกับราคาน้ำมันในประเทศถึง 98% และอาจจะเพิ่มขึ้นมากกว่าราคาน้ำมันในประเทศด้วย เพราะปกติแล้วราคาน้ำมันในประเทศจะถูกรัฐบาลกดเอาไว้ ในขณะที่ราคาน้ำมันในตลาดโลกปรับเพิ่มขึ้นไป นอกจากนี้ กองทุนจะได้ประโยชน์หากค่าเงินบาทอ่อนค่าลง” อนุชิต กล่าว

และในทางกลับกันมูลค่าเงินลงทุนในกองทุนน้ำมันจะลดลงหากราคาน้ำมันดิบในตลาดล่วงหน้าปรับลดลง รวมทั้งกรณีที่ค่าเงินบาทแข็งค่าขึ้น

ดังนั้น การใช้บัตร KTB Oil Fund Card จึงเป็นการป้องกันความเสี่ยงจากราคาน้ำมัน ที่มีโอกาสปรับเพิ่มขึ้นในอนาคต โดยการซื้อกองทุน KT-OIL เพื่อล็อกต้นทุนราคาน้ำมันเอาไว้ หลังจากนั้นก็นำบัตรไปชำระค่าน้ำมันที่ปั๊มน้ำมันที่รับบัตร VISA แต่จะไม่สามารถนำไปใช้รูดซื้อสินค้าอื่นๆ และไม่สามารถเบิกเงินจากเครื่องเอทีเอ็มได้

อนุชิต ยกตัวอย่างว่า ตอนที่น้ำมันราคาลิตรละ 33.33 บาท และมีเงิน 100 บาท จะเติมได้ 3 ลิตร แต่ถ้าราคาน้ำมันดิบในตลาดโลกเพิ่มขึ้น ราคาน้ำมันก็เพิ่มขึ้นเช่นกัน เช่น เพิ่มขึ้นไปอยู่ที่ลิตรละ 35.71 บาท เพราะฉะนั้นถ้ามีเงิน 100 บาท เท่าเดิมจะเติมน้ำมันได้แค่ 2.8 ลิตรเท่านั้น

แต่ถ้าไปลงทุนผ่านบัตร KTB-OIL Card 100 บาท ถ้าราคาน้ำมันดิบในตลาดโลกเพิ่มขึ้น มูลค่าเงินในบัตรก็จะเพิ่มขึ้นด้วยเช่นกัน ทำให้เติมน้ำมันได้มากกว่า 2.8 ลิตร หรือเติมในราคาเดิม

ในทางกลับกัน หากราคาน้ำมันลดลง ธนาคารกรุงไทยแนะนำให้ใช้บัตรเครดิต หรือเงินสด จะได้ประโยชน์มากกว่า และในขณะเดียวกันควรจะลงทุนกองทุนน้ำมันตุนเอาไว้ใช้เมื่อถึงช่วงที่ราคาน้ำมันปรับเพิ่มขึ้น ให้สมกับที่มีบัตรเดบิตเจ๋งๆ แจ๋วๆ แบบนี้อยู่ในมือ