เจาะประกันสัตว์เลี้ยงไทย เท่าทันหรือไม่ ในวันที่ ‘หมา-แมว’ คือคนในครอบครัว

สังคมไทยโดยเฉพาะในกลุ่ม GEN Z นิยมเลี้ยงสัตว์แทนลูก ทำให้ค่าใช้จ่ายในการเลี้ยงดูสัตว์เลี้ยงเพิ่มขึ้นถึง 5 เท่าจากการเลี้ยงดูแบบเดิมโดยเฉพาะในหมวดของสุขภาพ การทำประกันสัตว์เลี้ยงในไทยเป็นอีกตัวเลือกหนึ่งซึ่งจะช่วยลดความเสี่ยงจากการเจ็บป่วย โพสต์ทูเดย์จึงขอรวบรวมจุดเด่นและจุดที่ยังไม่ครอบคลุมสำหรับประกันสัตว์เลี้ยงในไทย!

 

• ค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพสูงขึ้นเมื่อเปลี่ยนมาเป็นการเลี้ยงสัตว์เลี้ยงแบบครอบครัว

ประกันสัตว์เลี้ยงในไทยเริ่มได้รับความนิยมจากสภาพสังคมที่เปลี่ยนแปลงไป นอกจากความชอบแล้ว ปัจจัยเรื่องคนนิยมเลี้ยงสัตว์เลี้ยงแทนการมีบุตรมากยิ่งขึ้น เนื่องจากไม่ได้แต่งงาน หรืออาศัยเพียงลำพัง นอกจากนี้สำหรับบางคนยังเลี้ยงสัตว์เลี้ยงเพื่อช่วยลดความเครียด จากปัญหาสุขภาพจิตใจและร่างกาย รวมไปถึงสภาพการทำงานที่เปลี่ยนเป็น Work From Home มากขึ้นทำให้บางคนมีเวลาที่จะเลี้ยงสัตว์เลี้ยงมากขึ้นด้วย

โดยข้อมูลจากกรมพัฒนาธุรกิจการค้า กระทรวงพาณิชย์มีการคาดกันว่าปีใน 2569 ตลาดสัตว์เลี้ยงจะมีมูลค่าราว 40,000 ล้านบาท ซึ่งมีอัตราเติบโตเฉลี่ยอยู่ที่ 10% ทุกปี และโดยเฉพาะปี 2567 นี้ ทางศูนย์วิเคราะห์เศรษฐกิจของ TTB ประเมินว่าจะมีอัตราการเติบโตอยู่ที่ร้อยละ 12.4

อย่างไรก็ตามการเลี้ยงสัตว์เลี้ยงแทนลูก ทำให้ความเข้มข้นของการดูแลสัตว์เลี้ยงเปลี่ยนไป มีความต้องการผลิตภัณฑ์ที่ตอบโจทย์การดูแลสัตว์เลี้ยงมากมายเกิดขึ้น .. ประกันสัตว์เลี้ยงก็เป็นอีกหนึ่งในผลิตภัณฑ์ที่คนให้ความสนใจเป็นอย่างมาก เพราะการดูแลสัตว์เลี้ยงให้ดีจะต้องมีภาระค่าใช้จ่ายค่อนข้างมาก ไม่ว่าจะเป็นการฉีดวัคซีน ค่ารักษาพยาบาลเมื่อถึงเวลาเจ็บป่วย อุบัติเหตุต่างๆ หรือการทำร้ายคนภายนอกที่อาจนำไปสู่การเสียค่าชดเชยได้!

ซึ่งทำให้การค่าใช้จ่ายในการดูแลสัตว์เลี้ยงเมื่อเลี้ยงดูแบบสมาชิกในครอบครัวสูงขึ้นตามมา

จากข้อมูลของ ศูนย์วิเคราะห์เศรษฐกิจของ TTB พบว่าจากเดิมที่มีค่าเฉลี่ยอยู่ที่ 7,745 บาท/ตัว/ปี เป็น 41,100 บาท/ ตัว/ปี หรือเพิ่มขึ้นมากกว่า 5 เท่า  ซึ่งค่าใช้จ่ายดังกล่าวแบ่งเป็น 3 หมวดใหญ่ คือ 1. อาหาร-ขนม 2. สุขภาพ (อาหารเสริม-วัคซีน-รพ.) 3. ของเล่นและค่าดูแล ซึ่งเมื่อมีการปรับวิธีการเลี้ยงให้เป็นสมาชิกในครอบครัวมากขึ้น จะพบว่าหมวดของค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพมีสัดส่วนที่มากขึ้นอย่างเห็นได้ชัด

 

• ประกันสัตว์เลี้ยงในประเทศไทย

ประกันสัตว์เลี้ยงในประเทศไทยมีการให้บริการในหลายบริษัท และมีความแตกต่างกันในรายละเอียด แต่ภาพรวมจะคุ้มครองในเรื่องการรักษาพยาบาลจากอาการป่วย และอุบัติเหตุ รวมไปถึงชดเชยเมื่อเสียชีวิต โดยจะขอยกตัวอย่างและรายละเอียดบริษัทต่างๆ ดังต่อไปนี้

 

Pet Friend Insurance ที่รับประกันโดยประกันภัยไทยวิวัฒน์ โดยมีแผนประกันทั้งหมด  6 แผน ตั้งแต่แผนที่คุ้มครองแค่เพียงอุบัติเหตุเท่านั้น แผนคุ้มครองอุบัติเหตุและเจ็บป่วยซึ่งจำกัดจำนวนครั้งในการรักษาพยาบาลและจำกัดวงเงิน และแผนคุ้มครองแบบเหมาจ่ายซึ่งไม่จำกัดจำนวนครั้งแต่จำกัดวงเงินต่อปี และแต่ละครั้งจะสามารถชดเชยได้ 50% ของค่ารักษาพยาบาลที่ต้องจ่าย

ส่วนที่เป็นจุดเด่นของ Pet Friend Insurance คือเป็นแบบประกันที่ไม่ต้องมีสมุดวัคซีน, ไม่มีใบรับรองการตรวจสุขภาพ, ไม่ได้ฝังไมโครชิพ ก็สามารถสมัครได้ และสามารถสมัครได้แบบออนไลน์ ซึ่งจะสะดวกต่อผู้ที่เลี้ยงสัตว์เลี้ยงที่อยู่ในยุคที่ไม่เคยมีการทำประกันมาก่อนและไม่ได้เตรียมพร้อม หรือรับสุนัขมาเลี้ยงและไม่รู้ว่ามีการฉีดวัคซีนมาหรือไม่ แต่ต้องการทำประกันเพราะเป็นห่วงในเรื่องค่ารักษาพยาบาล

จุดเด่นอีกอย่างของ Pet Friend Insurance คือ หากเลือกแบบเหมาค่าใช้จ่าย ค่ารักษาพยาบาลจะครอบคลุมทั้งในส่วนการผ่าตัด OPD และ IPD อีกทั้งยังไม่ได้ระบุโรคที่ไม่คุ้มครอง แต่เป็นการนับการรักษาภายใต้วงเงินและจ่าย 50%

 

ทิพยประกันภัย  เน้นการรักษาพยาบาลและอุบัติเหตุ โดยจะเป็นการจ่ายค่ารักษาพยาบาลโดยจำกัดวงเงินต่อครั้งและกำหนดว่าปีหนึ่งได้กี่ครั้งแล้วแต่แผนที่สมัคร ซึ่งค่ารักษาพยาบาลต่อครั้งจะครอบคลุมทุกส่วนในวงเงินที่กำหนดเช่นกัน

จุดเด่นของ ทิพยประกันภัย คือส่วนที่มีความรับผิดต่อบุคคลภายนอก สมมติว่าน้องหมาน้องแมวไปทำร้ายข้าวของหรือทำร้ายใคร ก็สามารถเคลมได้เพื่อนำไปเป็นค่าชดเชยให้แก่ผู้เสียหาย รวมไปถึงคุ้มครองกรณีเสียชีวิตโดยมีการจ่ายเรื่องการจัดการศพให้ รวมไปถึงการจ่ายชดเชยจากการตายที่มาจากอาการบาดเจ็บจากอุบัติเหตุและการเจ็บป่วย ซึ่งต้องไม่ใช่การทำร้ายหรือทารุณกรรมสัตว์ให้เสียชีวิต

นอกจากนี้ยังมีการจ่ายในส่วนของค่าฉีดวัคซีนป้องกันโรค (ไม่ครอบคลุมการฉีดวัคซีนรักษาโรค) และยังมีค่าใช้จ่ายในเรื่องการโฆษณาเพื่อตามหาสัตว์เลี้ยงที่สูญหาย และค่าบริการรับฝากสัตว์เลี้ยงในกรณีที่เจ้าของเดินทางไปต่างประเทศ

 

เมืองไทย Cats & Dogs สำหรับเมืองไทย Cats & Dogs ครอบคุลมทั้งการเสียชีวิต และค่ารักษาพยาบาลทั้งจากอุบัติเหตุและการเจ็บป่วย โดยจะเป็นการกำหนดวงเงินในการรักษาแต่ละครั้ง และในส่วนการรักษาพยาบาลจากการเจ็บป่วยจะมีการกำหนดวงเงินสูงสุดต่อปี เป็นลักษณะเหมาจ่ายเช่นกัน

จุดเด่นคือมีการชดเชยให้แก่บุคคลภายนอกที่ได้รับอันตรายจากสัตว์เลี้ยง มีการจ่ายเพื่อการโฆษณาตามหาสัตว์เลี้ยง มีการจ่ายค่าฉีดวัคซีนให้แล้วแต่แผนประกัน รวมไปถึงค่าใช้จ่ายในการจัดงานศพ และค่าฝังไมโครชิปในกรณีที่สัตว์เลี้ยงฝังไมโครชิป

 

• เงื่อนไขที่ยังไม่ครอบคลุม

ทั้งนี้ประกันสัตว์เลี้ยงในไทยยังมีเงื่อนไข และสิ่งที่ไม่ครอบคลุมอีกหลายประการที่บริษัทประกันต่างๆ กำลังพัฒนาเพื่อตอบโจทย์ที่ดียิ่งขึ้นให้แก่กระแส “Pet-Parenting”  เมื่อเทียบกับประกันสัตว์เลี้ยงในต่างประเทศ ยกตัวอย่างเช่น

1. ประกันส่วนใหญ่จะเป็นประกันที่ทำกับสัตว์เลี้ยงอย่าง ‘น้องหมา-น้องแมว’ สัตว์เลี้ยงประเภท Exotic หายากและมีราคาแพงนั้นไม่ได้อยู่ในแผนประกัน
2. เงื่อนไขของร่างกายเช่น การเจ็บป่วยมาก่อน โรคประจำตัวหรือโรคทางพันธุกรรม หรือมีการผ่าตัดในบางบริษัทไม่สามารถทำได้
3. บางประกันค่าใช้จ่ายไม่ได้ครอบคลุมเช่น ค่ายา ค่าฉีดวัคซีนบางประเภท หรือค่าผ่าตัดบางประเภท
4. มีข้อจำกัดในการใช้ประกันในบางเครือข่ายของสถานบริการที่อยู่ห่างไกล ไม่ได้อยู่ในตัวเมือง
5. เนื่องจากมีการจำกัดวงเงินและการจำกัดจำนวนครั้ง หากน้องหมา-น้องแมว เจ็บป่วยหนักหรือมีโรคเรื้อรัง จะไม่สามารถตอบโจทย์ในเรื่องของค่ารักษาพยาบาลได้
6. บางแบบประกันไม่ครอบคลุมการตายที่เกิดจากโรคผิวหนัง โรคขาดอาหาร หรือการขนส่ง หรือการตายหลังจาก 90 วันนับจากวันที่ได้รับอุบัติเหตุหรือเจ็บป่วย
7. ประกันสัตว์เลี้ยงไม่รวมค่าใช้จ่ายทางทันตกรรมของสัตว์เลี้ยง
8. ประกันสัตว์เลี้ยงคุ้มครองเฉพาะการทำร้ายบุคคลภายนอก ซึ่งหากเป็นคนในครอบครัว อยู่บ้านเดียวกันจะไม่คุ้มครองการรักษาพยาบาลดังกล่าว
9. ไม่คุ้มครองค่าใช้จ่ายเรื่องที่พักสำหรับสัตว์เลี้ยงในกรณีที่เจ้าของต้องเข้ารักษาในโรงพยาบาล
10. ไม่ครอบคลุมค่าชดเชยในกรณีสัตว์เลี้ยงหายตัวไป
11. เนื่องจากมีตัวเลือกค่อนข้างน้อย จึงพบเจอกับค่าเบี้ยประกันที่อาจจะสูงแต่ไม่ได้ครอบคลุม และสร้างทางเลือกให้แก่คนรักสัตว์เลี้ยงมากนัก

 

ประกันสัตว์เลี้ยงเหมือนจะง่าย แต่มีความซับซ้อนค่อนข้างมาก เนื่องจากสัตว์เลี้ยงมีหลายประเภท จึงมาด้วยหลายชนิดโรค รวมไปถึงขึ้นอยู่กับวิธีการเลี้ยงดูและปัจจัยหลายประการ แต่ที่สำคัญคือเมื่อคนเริ่มดูแลสัตว์เลี้ยงเหมือนลูก ความคาดหวังต่อการดูแลสัตว์เลี้ยงของพวกเขาย่อมสูงขึ้นตามมา และไม่ใช่แค่เพียงธุรกิจประกันภัยแต่ครอบคลุมไปถึงส่วนอื่นๆ ซึ่งคงได้เห็นปรากฎการณ์ที่มนุษย์จะอยู่ร่วมกับสัตว์เลี้ยงอย่างไรมากขึ้นในอนาคตอันใกล้.