ส่วนลดประวัติดี

โดย สาธิต บวรสันติสุทธิ์, CFP

คนที่มีรถส่วนใหญ่จะซื้อประกันรถยนต์กันไว้ (แต่กลับไม่ค่อยซื้อประกันชีวิตกัน ทั้งที่ชีวิตสำคัญกว่ารถเยอะมาก แปลกใจจริงๆ) และสำหรับผู้ที่ซื้อประกันชั้น 1 ก็คงคุ้นเคยกับคำว่า “ส่วนลดประวัติดี” กันบ้างแล้ว แต่หลายคนอาจยังไม่ค่อยรู้รายละเอียดเกี่ยวกับ “ส่วนลดประวัติดี” ว่าเป็นอย่างไร ไม่ว่าจะเป็น ข้อกำหนดในการลด อัตราส่วนลด หรือ การคิดลดคิดจากเบี้ยปีที่แล้ว หรือ เบี้ยปีนี้ แล้วถ้าย้ายบริษัทประกัน ส่วนลดยังได้อยู่ป่าว วันนี้เรามาคุยกันเรื่องนี้ ครับ

จะได้ส่วนลดประวัติดี เงื่อนไขเป็นอย่างไร

การลดเบี้ยประกันภัยประวัติดี คือ การที่บริษัทประกันภัยให้ส่วนลดเบี้ยประกันสำหรับผู้เอาประกันภัยรถยนต์ที่มีประวัติดี คือ ไม่มีการเรียกร้องค่าเสียหายต่อบริษัทประกัน และยังรวมถึง กรณีมีการเรียกร้องค่าเสียหาย แต่ค่าเสียหายนั้นเกิดจากความประมาทของบุคคลภายนอก และรู้ตัวผู้ต้องรับผิดตามกฎหมาย ซึ่งมีผลทำให้บริษัทประกันสามารถเรียกค่าเสียหายที่บริษัทประกันได้จ่ายไปคืนจากบุคคลภายนอกได้ สรุป ก็คือ คนที่จะได้ส่วนลดประวัติดี ก็คือ คนที่ไม่เคยเคลมประกัน หรือ เคยเคลมประกันแต่เราไม่ใช่ฝ่ายผิด และที่สำคัญสามารถระบุฝ่ายผิดได้ ซึ่งจะทำให้บริษัทประกันมีสิทธิตามกฎหมายที่จะไปเรียกค่าเสียหายที่ได้จ่ายให้กับเราคืนจากคนผิดได้ ส่วนบริษัทประกันจะไปเรียกคืนได้หรือไม่ ไม่กระทบสิทธิของเราที่จะได้รับส่วนลดเบี้ยประกันภัยประวัติดีแต่อย่างใด          

ดังนั้นในกรณีที่รถยนต์ของเราประสบอุบัติเหตุเล็กน้อย ความเสียหายมีไม่เยอะ เราก็อาจจะเลือกรับผิดชอบเองไม่เรียกร้องค่าเสียหายน่าจะดีกว่า เพราะส่วนลดประวัติดีที่ได้อาจคุ้มค่ากว่าการแจ้งประกัน

อัตราส่วนลดประวัติดี คือเท่าไหร่ คิดจากเบี้ยปีแรกที่ทำหรือ เบี้ยปีต่ออายุ

บริษัทประกันภัยจะลดเบี้ยประกันภัยให้แก่ผู้เอาประกันภัย เป็นลำดับขั้น ดังนี้
–     ขั้นที่ 1  20%  ของเบี้ยประกันภัยในปีที่ต่ออายุ สำหรับรถยนต์คันที่ไม่มีการเรียกร้องค่าเสียหายต่อบริษัท ในการประกันภัยปีแรก
–     ขั้นที่ 2  30 % ของเบี้ยประกันภัยในปีที่ต่ออายุ สำหรับรถยนต์คันที่ไม่มีการเรียกร้องค่าเสียหายต่อบริษัทในการประกันภัย 2 ปีติดต่อกัน
–     ขั้นที่ 3  40% ของเบี้ยประกันภัยในปีที่ต่ออายุ สำหรับรถยนต์คันที่ไม่มีการเรียกร้องค่าเสียหายต่อบริษัทในการประกันภัย 3 ปีติดต่อกัน
–     ขั้นที่ 4  50% ของเบี้ยประกันภัยในปีที่ต่ออายุ สำหรับรถยนต์คันที่ไม่มีการเรียกร้องค่าเสียหายต่อบริษัทในการประกันภัย 4 ปีติดต่อกัน หรือกว่านั้น  
 
โดยส่วนลดประวัติดีจะคำนวณจากเบี้ยประกันภัยของปีที่ต่ออายุครับ ไม่ใช่คำนวณจากเบี้ยประกันภัยของปีที่ผ่านมา เช่น  เบี้ยประกันภัยสำหรับกรมธรรม์ของปีที่ผ่านมาเป็นเงิน 12,000 บาท แต่เบี้ยประกันภัยของปีที่ต่ออายุเป็นเงิน 10,000 บาท และถ้าผู้เอาประกันภัยได้ส่วนลดประวัติดี 20% ก็จะได้ส่วนลด = 2,000 บาท (20% ของ 10,000 บาท) เท่านั้น   มิใช่คำนวณจากเบี้ยประกันภัยของปีที่ผ่านมา (12,000 บาท) 

การเปลี่ยนบริษัทประกัน ยังจะได้ส่วนลดประวัติดีหรือไม่

ถ้าต่อประกันที่บริษัทประกันภัยเดิม ก็จะได้ส่วนลดประวัติดีตามที่ได้กล่าวข้างต้น แต่หากต่อประกันที่บริษัทประกันภัยอื่น บริษัทประกันภัยอื่นนั้นอาจให้ส่วนลดเท่ากับบริษัทประกันเดิมหรือไม่ก็ได้ครับ แต่โดยเราต้องเอาหลักฐานว่าเรามีส่วนลดประวัติดีจากบริษัทประกันเดิม เช่น ใบเตือนต่ออายุประกัน หรือ ใบเสร็จกรมธรรม์ฉบับเดิมไปแสดงบริษัทประกันใหม่ครับ

แล้วหากเกิดอุบัติเหตุ โดยเราเป็นฝ่ายผิด ส่วนลดประวัติดี จะเป็นอย่างไร

หากในระหว่างปีกรมธรรม์ที่เราได้รับส่วนลดประวัติดี เรามีการเคลมประกันโดยเราเป็นฝ่ายผิด หรือ เราเป็นฝ่ายถูกแต่ไม่สามารถแจ้งบริษัทประกันภัยได้ว่าคู่กรณีเป็นใคร  ตอนต่ออายุการประกันภัยปีต่อมา บริษัทจะลดเบี้ยประกันภัยหักส่วนลดประวัติดีของเรา ดังนี้
–     ลดลง 1 ลำดับขั้นจากเดิม เช่น ปีที่ผ่านมาได้รับส่วนลดในขั้นที่ 2 จำนวน 30% ในการต่ออายุปีนี้ก็จะได้รับส่วนลดเบี้ยประกันภัยน้อยลง 1 ขั้น คือจะได้ลดในอัตรา 20%  แต่หากปีที่ผ่านมาได้รับส่วนลดในขั้นที่ 1 จำนวน 20% ในการต่ออายุปีนี้ก็จะถูกคิดเบี้ยประกันภัยในอัตราปกติ คือ ไม่มีการได้ส่วนลดเลย
–     หากปีนี้เราเคลมประกันโดยเราเป็นฝ่ายประมาท หรือ ไม่สามารถแจ้งคู่กรณีได้ และ มีการเรียกร้องค่าสินไหมตั้งแต่ 2 ครั้งขึ้นไป และ มีจำนวนเงินเกิน 200% ของเบี้ยประกัน ส่วนลดประวัติดีจะลดลง 2 ลำดับขั้น แต่ไม่เกินอัตราปกติ เช่น ปีนี้ควรจะได้รับส่วนลด 30% แต่ผู้เอาประกันภัยเป็นฝ่ายประมาทและมีการเรียกร้องสินไหม ทดแทน 3 ครั้งรวมเป็นเงิน 60,000 บาท ขณะที่เบี้ยประกันภัยมีอัตรา 15,000 บาทส่วนลดที่ได้รับจะเหลือ 0%

ท่านที่สนใจบทความทางการเงินที่ผมได้เขียนเองและได้รวบรวมจากแหล่งต่างๆสำหรับเผยแพร่ให้ท่านผู้สนใจ ขอเชิญไปกด Like ได้ที่ page ใน face book ชื่อ Sathit CFP เพื่อติดตามข้อมูลข่าวสารต่อไปได้ครับ...