คุยกับ โบว์-จิณณรักษ์ เจตน์รังสรรค์ พร้อมฟังข้อแนะนำเทรนด์การเลือกการลงทุนสำหรับคนรุ่นใหม่

ว่ากันว่า “นักลงทุน” กับ “ความเสี่ยง” เป็นของคู่กัน แต่เสี่ยงอย่างไรให้คุ้มค่าและไปถึงเป้าหมายคงไม่ใช่เรื่องง่ายนัก ยิ่งในยุคปัจจุบันที่มีความผันผวนสูง ความเปราะบางเศรษฐกิจมีมาก ไม่มีอะไรที่แน่นอนขณะที่ทุกคนต้องการความชัวร์ เพราะในบั้นปลายชีวิตต้องการเป็นอิสระและมั่งคั่งด้วยหากเป็นไปได้!!!

ดังนั้น อาชีพ “นักวางแผนการเงิน” ในวันนี้ จึงกลายเป็นอีกหนึ่งอาชีพเนื้อหอมที่ใคร ๆ ก็ต้องการเก็บไว้เป็นที่ปรึกษาข้างตัว วันนี้เราได้มีโอกาสคุยกับ คุณโบว์-จิณณรักษ์ เจตน์รังสรรค์ นักวางแผนการเงิน CFP Senior Financial Consultant หญิงสาวเจ้าของบริษัท Money Adwise (Wealth Management) ที่บริหารการเงินการลงทุนของคนรุ่นใหม่ที่ต้องเผชิญกับความเสี่ยง

ตอนเลือกเรียนด้านการเงิน เลือกเพราะ ชอบเรียนเลข เพราะเลขมันมีที่มาที่ไปชัดเจน มีหลักการคำนวณรองรับ ถ้าเข้าใจกฎเกณฑ์ของมันก็จะแก้โจทย์ หรือปัญหาต่าง ๆ ได้ พอได้เรียนจริงๆ ก็รู้เลยว่าเรื่องการเงินสำคัญต่อชีวิตทุกคน ช่วยให้ประสบความสำเร็จในชีวิตได้ รวมทั้งล้มเหลวได้ถ้าละเลย ก็เลยหันมาศึกษามากขึ้นเกี่ยวกับการวางแผนการเงิน จนได้คุณวุฒิ นักวางแผนการเงิน CFP® ได้ทำงานให้คำปรึกษามาเรื่อย ๆ พบว่าการบริหารภาษีจะช่วยให้ลูกค้าเหลือเงินไปลงทุนเยอะขึ้น และมีแผนการเงินที่มีประสิทธิภาพขึ้น จึงตัดสินใจเรียนต่อ Mini-MBA ด้านภาษี ทำให้เข้าใจกฎเกณฑ์ รายละเอียด สิทธิต่างๆ ที่มีที่จะทำให้บริหารภาษีได้ดี และถูกต้องตามกฎหมาย

เราเรียนทางด้านนี้มา การได้ใบอนุญาตด้านต่างๆ ที่เกี่ยวข้องไม่ว่าจะด้านการวางแผนการลงทุน หรือด้านประกันจึงไม่ได้รู้สึกยากนัก ส่วนการสอบที่ท้าทายที่สุด คงหนีไม่พ้น การสอบจนได้คุณวุฒิวิชาชีพ นักวางแผนการเงิน CFP เพราะต้องสอบหลาย Module ครอบคลุมทั้งด้านการลงทุน ด้านการบริหารความเสี่ยง  

การวางแผนเกษียณ การวางแผนภาษี และมรดก โดยที่การสอบ Module สุดท้ายเป็นการทำแผนการเงินที่ต้องสามารถเชื่อมโยงแต่ละแผนเข้าด้วยกันได้ด้วย การที่เรามีประสบการณ์ทำแผนการเงินองค์รวมมาอย่างต่อเนื่อง เจอผู้รับคำปรึกษาหลากหลายรูปแบบ ทำให้ผ่านการสอบมาได้โดยไม่เครียดจนเกินไป นอกจากนั้นความรู้ที่ได้จากการเรียนก็ช่วยให้เราดูแลลูกค้าได้เป็นอย่างดี

“เกษียณสุข” ต้องเป็นไปได้

ตอนเริ่มทำงานแรก ได้เรียนรู้ว่าต้องมีการตัดสินใจเรื่องเงินตลอดเวลา บริหารเงินเดือนอย่างไร งบสำหรับชุดทำงาน อุปกรณ์ทำงาน ค่าเดินทาง ค่าอาหาร ซื้อของได้แค่ไหน ไปเที่ยวใช้งบเท่าไหร่ แล้วเหลือเงินเก็บไหม แล้วเงินเก็บตรงนี้เพียงพอไหมสำหรับอนาคต แล้วถ้าจะเปลี่ยนงาน จะซื้อรถ จะซื้อบ้าน จะแต่งงาน จะมีลูก จะมีสัตว์เลี้ยง จะเปิดธุรกิจ จะเกษียณ ฯลฯ ถ้าไม่วางแผนให้ดี ปล่อยไปเรื่อย ๆ อาจจะมีเงินไม่พอเวลามีปัญหา หรือไม่ก็เงินไม่พอตอนเกษียณ

เราได้ยินและเห็นคนรอบตัวที่ตัดสินใจพลาดบ้าง โดนหลอกบ้าง เจอวิกฤตบ้าง เกษียณไม่ได้บ้าง เลือกเครื่องมือทางการเงินไม่เหมาะแล้วมีปัญหาบ้าง เช่น ต้องการใช้เงินในระยะ 1-2 ปี แต่ไปลงทุนในสินทรัพย์เสี่ยงสูง 100% ซื้อกองทุนลดหย่อนภาษีเกินสิทธิ เลือกประกันผิดประเภท เราจึงต้องการให้คนรอบตัว มีการวางแผนการเงินที่ดี มีความรู้ความเข้าใจ ไม่เป็นภาระคนอื่น และผ่านวิกฤตในชีวิตไปได้ สามารถเกษียณได้จริงๆ

ชูบริการเป็น “คู่คิด” ในทุกช่วงชีวิต

เราเรียกว่า One-stop holistic planning ให้คำปรึกษาครอบคลุมทุกช่วงวัยของชีวิตจริงๆ เนื่องจากแต่ก่อนจะมีปัญหาปรึกษาเรื่องการลงทุนกับสถาบันการเงินแห่งนี้แล้ว วันหนึ่งคนนั้นย้ายออกไป กลายเป็นต้องมานั่งอธิบายใหม่ ขณะมีบางอย่างที่ไม่สามารถมองหรือทำความเข้าใจได้ในระยะเวลาอันสั้น ทำให้นักลงทุนสูญเสียโอกาสไป ซึ่งอาจจะเป็นโอกาสครั้งสำคัญในชีวิตเลยก็ได้ จึงเป็นที่มาของการเปิดบริษัทฯ และใช้บริการรูปแบบนี้เป็นจุดขาย คอยให้คำปรึกษาทางการเงินแบบเฉพาะทาง เคียงคู่ทุกเหตุการณ์ ซึ่งตลอดการทำงาน มีเคสที่ประทับใจหลายเคสมาก

ถ้าให้ยกตัวอย่างเคสนึง จะนึกถึงเคสบ้านคุณหมอบ้านนึงค่ะ สาเหตุที่ประทับใจ เพราะบ้านนี้ให้ความสำคัญกับการวางแผนการเงินทุกคน แล้วเนื่องจากอยู่คนละช่วงวัย แผนที่แต่ละคนให้ความสำคัญจึงไม่เหมือนกัน สำหรับคุณพ่อคุณแม่ เราดูแลทั้งเรื่องการลงทุน และการเตรียมส่งต่อทรัพย์สิน เราได้ช่วยทำทะเบียนทรัพย์สิน พูดคุยถึงการวางแผนส่งต่อทรัพย์สินให้ลูกหลาน โดยที่ตอนเงินยังไม่ถูกส่งต่อก็ต้องเติบโตเป็นที่น่าพอใจ รวมไปถึงการช่วยร่างพินัยกรรม ซึ่งเรามองว่าเป็นสิ่งที่สำคัญมากที่ต้องทำไว้ให้ชัดเจน เผื่อวันหนึ่งที่ต้องใช้ ทุกอย่างจะได้เป็นไปตามที่ตั้งใจและได้วางแผนไว้เป็นอย่างดี สำหรับลูกทั้ง 2 คน เราดูแลตั้งแต่ทั้งคู่ยังโสด จนแต่งงาน จนตอนนี้คนหนึ่งมีลูกแล้ว แผนการเงินองค์รวมที่ทำไว้ให้ ช่วยให้เห็นว่าตอนนี้สถานการณ์เป็นอย่างไร และแต่ละด้านขาดเหลืออะไรบ้าง และเครื่องมือต่างๆ ที่เราช่วยเลือกให้ก็มีหลากหลาย และยืดหยุ่นได้

พอเปลี่ยนสถานะจากโสดมามีครอบครัว ค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับบ้าน เกี่ยวกับครอบครัวเพิ่มขึ้น วิถีชีวิตหลายอย่างเปลี่ยนไป แผนการเงินก็ต้องปรับตามไปด้วย ลูกอีกคนของคุณหมอเมื่อแต่งงานแล้วก็รีบนัดพูดคุยเพิ่มเติมว่าจะวางแผนการเงินอย่างไร โดยนำภรรยามาคุยพร้อม ๆ กันเลย แบบนี้คือตัวอย่างที่ดีมากๆ เมื่อทั้งคู่วางแผนการเงินร่วมกัน เห็นภาพเดียวกัน เข้าใจกัน ก็ช่วยกันเก็บเงินลงทุนตามเป้าหมาย แล้วก็ลดปัญหาการทะเลาะกันเรื่องเงินในครอบครัว สองคนนี้เราช่วยดูแลและให้คำแนะนำการลงทุนทั้งในไทยและต่างประเทศ ซึ่งผลลัพธ์ก็เป็นไปตามที่วางแผนไว้อย่างต่อเนื่องมาหลายปีแล้ว เรื่องนี้ทำให้เรารู้ว่า ครอบครัวจะประสบความสำเร็จด้านการเงินได้ เมื่อคนในครอบครัวมองเรื่องเงินเป็นเรื่องสำคัญที่ต้องจัดการ วางแผน และสื่อสารกันให้ดีในครอบครัว

จุดแข็งของ Money Adwise (Wealth Management) ความมั่งคั่งที่มั่นคง

สำหรับความฝันนั้นใหญ่! เราต้องการให้คนไทยเข้าถึงการวางแผนการเงินแบบองค์รวมมากขึ้น ให้ได้รับบริการ และคำแนะนำทางการเงินที่เป็นกลาง ครอบคลุม จากคนที่มีความรู้และประสบการณ์ โดยลักษณะโดดเด่นของการแนะนำด้านการเงินของ Money Adwise (Wealth Management) ถ้าถามว่าคืออะไร ข้อแรกเราทำงานเป็นระบบ และมีขั้นตอนที่ชัดเจน โดยเราเชื่อว่าขั้นตอนแบบนี้จะทำให้เราเข้าใจลูกค้าอย่างดีที่สุด ลูกค้าจะได้ประโยชน์ และเครื่องมือการเงินที่เหมาะสมกับแต่ละคนที่สุด เราให้คำแนะนำลูกค้าเสมือนว่าแผนของลูกค้าคือแผนของเราค่ะ เราจะคิดว่าถ้าเราอยู่ในสถานการณ์ของลูกค้าในปัจจุบันนี้ ด้วยสิ่งที่เรารู้เราเข้าใจ เรามีทางเลือกอะไรบ้าง แล้วแต่ละทางเลือกมีข้อเด่น และข้อจำกัดอย่างไร อะไรเป็นทางเลือกที่ดีที่สุด เราให้คำแนะนำได้ทุกด้านที่เกี่ยวกับการเงินส่วนบุคคล มีคำถาม ข้อสงสัย ไม่แน่ใจ เรื่องเงิน ถามเราได้เลยทีเดียว ไม่ว่ากำลังจะเปลี่ยนงาน เริ่มวางแผนลงทุน สงสัยเรื่องภาษี จะซื้อบ้านผ่อนเท่าไหร่ เลือกประกันอย่างไร ต้องย้ายไปทำงานต่างประเทศ จะกลับมาอยู่ไทย วางแผนเรื่องเรียนลูก ฯลฯ เราดูแลลูกค้าต่อเนื่องระยะยาว ด้วยแผนที่ครอบคลุมและการเรียนรู้กันทั้งสองฝั่ง จะทำให้เราดูแลลูกค้าได้อย่างมีประสิทธิภาพ และทุกเคส เราดูแลเป็นทีม ไม่ต้องกังวลว่าให้คำแนะนำแล้วจะไม่มีคนดูแล เราให้คำแนะนำด้านการลงทุนและการออมที่คนวัยใกล้เกษียณควรตระหนักรู้ เพื่อความปลอดภัยในอนาคตที่ตัวเองก็อายุมากขึ้นเรื่อย ๆ

โบว์เชื่อว่าทุกคนควรมีแผนการเงิน โดยเฉพาะแผนเกษียณ ไม่ว่าคุณจะอายุเท่าไหร่ ไม่ต้องกังวลว่าเริ่มช้าไป และไม่มีคำว่าเร็วเกินไป มีแผนอย่างไรก็ดีกว่า ถ้าให้แนะนำง่ายๆ ลองคำนวณเบื้องต้นว่าต้องใช้งบหลังเกษียณเท่าไหร่ แล้วจากวันนี้จนถึงเกษียณน่าจะมีเงินสำหรับเกษียณจากแหล่งไหนบ้าง เป็นเงินเท่าไหร่ เพียงพอหรือไม่ ถ้าไม่พอ จะต้องเก็บเพิ่มเท่าไหร่ ใช้เครื่องมืออะไรบ้าง และอย่าลืมคำนึงถึงค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพเป็นค่าใช้จ่ายที่จะเพิ่มขึ้นเรื่อยๆ เมื่ออายุเยอะขึ้น แล้วไม่ได้เป็นแค่ค่ารักษาในโรงพยาบาลอย่างเดียว ยังต้องเตรียมงบสำหรับ ค่ายา ค่าวิตามินอาหารเสริม ค่าคนดูแล ค่าอุปกรณ์เครื่องใช้ ค่าปรับต่อเติมที่อยู่อาศัย ควรวางแผนการออมและลงทุนไว้ล่วงหน้าให้เพียงพอ ประกันสุขภาพสามารถช่วยป้องกัน และแบ่งเบาผลกระทบจากค่าใช้จ่ายก้อนใหญ่ที่อาจจะต้องใช้หลังเกษียณ

ปัญหาเกี่ยวกับประกันสุขภาพที่พบบ่อย เช่น ซื้อประกันผิดประเภท เลือกแบบประกันที่ความคุ้มครองไม่ครอบคลุม ซื้อประกันช้าเกินไปทำให้ซื้อไม่ได้เนื่องจากประเด็นทางสุขภาพ ไม่ได้วางแผนสำหรับงบที่จะมาจ่ายเบี้ยประกันช่วงหลังเกษียณที่สูงขึ้นเรื่อย ๆ ตามอายุที่สูงขึ้น ทั้งนี้การกระจายความเสี่ยงเป็นสิ่งสำคัญ และควรศึกษาข้อมูลให้ดีก่อนตัดสินใจลงทุนในสินค้าหรือโครงการใด ๆ ก็ตาม

ข้อแนะนำเทรนด์การเลือกการลงทุนสำหรับคนรุ่นใหม่

Cryptocurrency ถือเป็น Asset class ใหม่ ที่มีข้อมูลให้ศึกษาย้อนหลังไม่ได้ยาวนักเทียบกับ Asset class อื่นๆ ถึงแม้จะน่าสนใจ และเป็นโอกาสในการลงทุน แต่ก็ควรศึกษาหาข้อมูลเยอะๆ อย่าเชื่อเพียงแค่คนรู้จักลงทุนแล้วก็ลงทุนตามๆกัน การเข้าไปอ่าน Whitepaper และทำความเข้าใจ tokenomics ของเหรียญนั้น ๆ ก็เป็นจุดเริ่มต้นที่ดี

แต่โบว์คิดว่าการทำ Asset allocation เป็นส่วนสำคัญในการวางแผนการลงทุน ควรจัดสรรสินทรัพย์การลงทุนให้เหมาะสมกับเป้าหมาย ระยะเวลา และระดับความเสี่ยงที่รับได้และเหมาะสมกับเป้าหมายนั้น ๆ ถึงแม้คนรุ่นใหม่อายุยังน้อย แต่สำหรับเงินที่ต้องใช้ในระยะเวลาสั้น ๆ และรับความเสี่ยงสูงไม่ได้ ก็ไม่ควรลงทุนในคริปโต เนื่องจากมีความผันผวนสูง แต่สำหรับแผนการลงทุนระยะยาวที่รับความเสี่ยงสูงได้ ไม่ได้หมายความว่าต้องลงทุนในคริปโต 100% สินทรัพย์ และเครื่องมือทางการเงินแต่ละประเภทมีจุดเด่นจุดด้อยไม่เหมือนกัน ควรเลือกให้เหมาะสม และกระจายความเสี่ยงให้ดี

จากที่เห็นในข่าวช่วงที่ราคาคริปโตตกลงมามาก บางคนไม่มีเงินผ่อนบ้าน ผ่อนรถ ต้องไปกู้ยืมหรือเป็นภาระคนอื่น จึงต้องเน้นย้ำว่าแผนการเงินไม่ได้มีแค่เรื่องการลงทุนอย่างเดียว การบริหารรายรับรายจ่าย เตรียมสภาพคล่องฉุกเฉิน บริหารหนี้สิน จัดการเรื่องป้องกันความเสี่ยงด้านชีวิต และสุขภาพ เรื่องเกษียณ และเรื่องภาษี ก็สำคัญเกี่ยวข้องกัน

ท้ายสุด หญิงที่อยู่กับความเสี่ยง อาจเรียกว่าธุรกิจอยู่กับความพลิกผันตลอดเวลา มีทั้งสิ่งที่คาดการณ์ได้และไม่ได้ หลักการทำงาน การเป็นที่ปรึกษาด้านบริหารการเงินที่เรายึดมั่นมาโดยตลอด คือการสร้างคุณค่าให้ลูกค้าอย่างสม่ำเสมอ ทุกครั้งที่คุยกันลูกค้าต้องได้คุณค่ากลับไป เราจะคอยคิดอยู่ตลอดว่าจะทำอะไร เพื่อให้ลูกค้าได้ประโยชน์มากขึ้น ทั้งการบริการที่ดีขึ้น ทีมงานที่พัฒนาตนเองอยู่ตลอดเวลา พร้อมสนับสนุนด้านการเงินให้ลูกค้าอย่างครอบคลุมและรอบด้านในทุกช่วงวัยของชีวิตจริงๆ

ฉะนั้น เรียกว่ามีคนอย่างเธอเอาไว้… ก็ไม่ “เสี่ยง” แล้ว